我国网上银行发展策略

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1、我国网上银行发展策略探讨摘要：进入新世纪，我国的网上银行发展迅猛，网上银行是21世纪银业的必经之地，网上银行把银行业的经营拓展到一个新的领域。目前我国网上银行发展水平仍然过低，各家网上银行也暴露出一些明显的缺陷。本文就此进行分析，同时结合我国现实网银发展模式、经营思想、立法监管等方面，提出完善发展我国网上银行的策略。关键词：网上银行；边际分析；风险防范；网络安全；网银模式前言：1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了我国网上银行的序幕，2000年中国银行上网开展业务，2001年工商银行积极

2、开拓网上市场，2002年交通银行和建设银行也推出了各自的网站。到目前，国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。一、我国网上银行的发展状况网上银行是指在因特网中拥有独立的网站，利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向客户提供一类或几类实质性服务的银行。网上银行是采用internet数字通信技术、以internet作为基础的交易平台服务渠道，在线为公众办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为

3、internet上的虚拟银行柜台。随着1996年2月中国银行在互联网上建立起自己的主页，成为中国第一家使用互联发布信息的上网银行，1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月招商银行率先推出网上银行“一网通“成为国内第一家网上银行。截止2003年4月，全国共18家中资商业银行和信用社推出了网上银行。在境内一共拥有58个独立网站开展实质性网上银行业务。目前国内所有的全国性商业银行均开通了网上银行业务。二、我国网上银行运作过程中存在的问题进入新世纪，我国的网上银行发展迅猛，但总起来说，仍处于起步阶

4、段。这有二层含义；一方面，网上银行业务发展很不均衡，有些银行上世纪末就开始发展网上银行业务。目前已经形成了初步的规模并获益匪浅。而很多中小金融机构，如各地的城市商业银行，城市信用社等，目前大多没有开展此项业务。另一方面，我国商业银行开办的网上银行业务，大部分将传统银行业务转植到互联网上。和国外金融机构系统化，全面化、综合化相比，差距还很大。另外，我国网络安全在整体水平上离发达国家也存在较大差距。（一）系统互联性差一是国内各商业银行间的互性差。全国统一的现代化支付系统建设商未完全到位，跨行转帐应用系统繁多，

5、清算帐户分散。另外，由于金融认证中心与各商业银行的网上银行建设基本同步，因此，目前大部分银行的网上银行采用的是自己的认证体系，增大了解决跨行网上支付问题的难度。二是商业银行系统不统一，国内商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统。大多存在软硬件不统一问题。三是系统自动处理能力不高。目前网上银行在交易中人工干预环较多。且交易的成功率较低，不能提供给客户一体化的综合金融服务。（二）产品缺乏特色从目前提供的服务来看，大多是将传统业务搬到因特网上，网上银行在项目规划和网站建设上缺乏个性化，人性化以及面向客户的服务产

6、品。网上银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。没有发挥对银行业务的重组和再造功能。（三）业务创新不足业务创新不足主要表现在：产品创新大多跟国外商业银行进行，应用开发的整体解决方案主要来自软件开发商，同业之间差异小，趋同性．同质性强，业务与科技没有很好地互动起来。流程创新，模式创新，管理创新方面的整体突破较小，现代生活中企业客户．居民客户所需要的理财增值，财经资讯等综合服务功能有待加强。（四）信息服务能力不高国内各商业银行网上银行服务的设计开发重视交易处理，与外资银行相比在信息处理设计和开发方面差距较大，

7、还不能满足客户基于计算机网络的信息服务要求。国内商业银行的信息系统从纵向和横向上基本是分散开发。不仅分布在各行和各部门，而且各自强调系统开发的特殊性．数据标准，用户界面．开发工具．数据库和操作系统都各不相同。这种不一致使商业银行面向客户的服务和面向管理的工作所需要的集成数据很难得到。甚至根本无法得到。这就给给信息访问和分析造成了极大的困难。（五）风险防范能力有待提高网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险，要高于实体银行业务的风险。由于我国网络经济法规不健全，使风上银行缺乏业务的广泛

8、性和流程的规范性而面临着技术风险，操作风险、法律风险。技术风险是网上银行风险的核心内容。这主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理、主观方面，造成的隐患，目前各商业银行网站均采取了防火墙和网格检测等安全措施。但对超级“黑客“来说，仍存在着防不胜防的问题。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性。可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。这些问题如不能有效解决，必然会造成损失，影响信