农村小额信贷组织创新探究

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1、农村小额信贷组织创新探究内容提要：农村经济的发展需要大量的资金。作为资金来源重要途径的小额信贷，具有灵活、方便、量少等显著特点，能够为农村建设、农业发展和农民提供强有力的支持。农村金融组织创新的关键在于小额信贷机制创新的程度，为此，可从农村小额信贷组织的模式、目标、管理、设计等方面实现创新与发展。关键词：农村；小额信贷；组织；创新中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1003-4161(2012)03-0101-035农村金融问题一直我国“三农”问题的难点与热点。新农村建设离不开一个完善

2、的农村金融体系，农业可持续发展少不了一股雄厚的资金来源，农民致富奔小康撇不开一支灵活的资金供给组织。建设多层次的竞争性农村金融体系，已经成为下一步农村金融体制改革的主线。我国开展小额信贷业务始于上世纪八九十年代，目前已形成三种模式：一是政府成立的官方小额信贷；二是国际捐赠形成的民间小额信贷；三是农村信用社等合法金融机构提供的小额信贷。这三种模式下的小额信贷业务并不尽如人意，而其他形式的小额信贷特别是非官方背景的小额信贷组织却迅速发展，并表现出强大的生命力。为此，创新农村小额信贷组织、革新农村金融机

3、制、丰富农业发展融资渠道、增强农民融资能力，就成为当下我国“三农”问题的重中之重。一、农村小额信贷始终是“三农”问题的焦点“小额信贷”是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。也有学者认为，小额信贷是“在一定区域内，以特定的目标、特殊的制度，向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式”…。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目

4、区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。从政策层面来看，党和政府始终关注“三农”发展中的资金筹集问题，将不断扩大用于发展农业、农村、农民的资金渠道，逐渐加大对农村小额信贷服务的改革力度和政策支持。从2006年提出新农村建设决策以来，连续7年的“一号文件”中都对农村金融问题提出可行性的政策框架，并不断开拓相关领域的实务工作。5从实践层面来看，早在1986年，我国政府就已经以设立扶贫专项贷款为名开展了农村信贷性质的业务活动。1993年开始小额信贷改革，将孟加拉格莱珉银行(GB)模式

5、引入我国，成立了“扶贫经济合作社”，是我国第一家公益性小额信贷组织。1994年正式确立小额信贷的法律政策地位，1996年进行扩展工作，1999年全面推行，2000年着手商业性小额信贷服务。2007年，中国第一批吉林省盘石融丰村镇银行等四家农村新型金融机构挂牌成立。同年3月9日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——百信农村资金互助社在吉林四平梨树县闫家村正式挂牌营业。截至2010年底，我国小额贷款公司已经超过了2614家，发放贷款超过1975亿元。在理论层面，中国学者对小额信贷的研

6、究也随着宏观政策以及实践经验而逐步展开。杜晓山(1994)、汪三贵(2000)、汤敏、姚先斌(2002)、杜晓山(2003；2004；2008；2009)、刘锡良、洪正(2005)、何广文、李莉莉(2005)、茅于轼(2006a；2006b)、刘西川、黄祖辉、程恩江(2007)、王玮、何广文(2008)、褚保金、张龙耀、郝彬(2008)、温铁军、刘海英、姜伯林(2010)等先后对我国小额信贷特别是小额信贷的机构类型、组织方式、组织可持续发展等问题开展了相关研究，为我国农村小额信贷的发展与创新提供了

7、理论支撑。二、农村小额信贷发展的关键在于组织创新5农村小额信贷的突破点在哪里、如何结合中国实际创新小额信贷组织、当前农村小额信贷组织的局限性在哪里等等问题，是困扰我国农村小额信贷进一步发展的瓶颈。从实践经验和现有研究来看，我国小额信贷发展并不十分如意。一方面，农村及其农民对信贷需求强烈，而另一方面，小额信贷业务的开展未能实现全农覆盖。特别是在小额信贷组织方面，当前的主要组织形式局限在商业性小额贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社等新型金融组织的试点。此外，小额信贷的出现及其发展一直与开发性扶贫的目

8、的相关，并将其作为普惠性金融体系的重要组成部分，纳入国家金融体系发展框架。至此，农村小额信贷组织作为我国金融组织的一部分获得了“政府认可”，具有了相对合法的地位。从原来国家扶贫项目形式到现在的商业化小额信贷组织，这其中一条不变的主线就是不断实现小额信贷在中国实践中的组织创新。任何组织机构，经过合理的设计并实施后，都不是一成不变的。它们必须随着外部环境和内部条件的变化而不断地进行调整和变革，才能顺利地成长、发展，避免老化和死亡。通过调整和变革组织结构及管理方式，使其能够适应外部环境及